今天,对银行业的最大威胁之一是技术。无论是来自大型技术公司,例如谷歌(Google)、苹果(Apple)、eBay 或亚马逊(Amazon)、阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent)等,还是来自新的金融技术(FinTech)的初创企业,传统银行都开始注意到这一点。当今,金融行业的一个潜在颠覆者来自涉及区块链技术的应用程序—一个分布式账本的防篡改系统,它是比特币等加密货币的基础。大型金融机构,从投资银行到证券交易所,再到央行,都开始致力于自己的基于区块链的解决方案,以保持对这一创新的掌控。

银行开始行动

在研究区块链技术如何颠覆传统银行业务之前,值得注意的是一些已经公开宣布对其感兴趣的关键机构(与此同时,虽然许多其他银行没有明确表示,但也对区块链技术保持关注)。法国巴黎银行(BNP Paribas)宣布 将开始研究如何将区块链技术应用于其货币资金和订单处理。专注于技术的证券交易所纳斯达克OMX集团(NASDAQ OMX Group)表示,正在 与区块链合作,以“减少整个资本市场的时间,成本和摩擦点”。高盛集团(Goldman Sachs Group)虽然没有公开报道他们正在做任何内部工作,但在该公司参与了对比特币钱包和支付公司Circle的5000万美元投资后,还是表明高盛集团对区块链的潜在兴趣。

总部位于西班牙的西班牙桑坦德银行(SAN)正在内部开发基于区块链的解决方案,该解决方案到本十年末将每年减少200亿美元的成本。 巴克莱(BCS)将区块链技术视为“变革性”,并在内部以及通过与初创企业的合作伙伴关系对其进行试验,以将其用于金融服务。瑞银(UBS)到目前为止已经建立了自己的独立区块链实验室,以进行专有研究供公司使用。花旗集团(Citigroup)从事至少三个不同的基于区块链的业务,包括其自己的称为CitiCoin的加密货币。

此外,法国兴业银行、渣打银行、英格兰银行、德意志银行、星展银行、BBVA、LHV银行、BNY Mellon、CBW银行、Westpac和澳大利亚联邦银行都在竞相研究和部署该技术。

付款和汇款

区块链技术最明显,最基本的用途是将其用作支付系统。比特币和其他加密货币既充当数字货币,又成为在全球范围内以该货币形式发送付款的方法。这些交易仅需互联网连接即可立即进行。确实,要100%确认交易可能需要花费几分钟,但交易本身只是一瞬间。这些交易是无边界的,安全的并且基本上是匿名的。此外,交易成本极低,每笔交易仅需花费几美分,因此与西联(Western Union)等电传公司或通过维萨卡(Visa),万事达卡(Mastercard )等信用卡处理商相比,这是一种在全球范围内汇款的便宜得多的方式。一个不想支付初始和持续费用以接受信用卡的商家可以通过加密货币进行电子支付,而不是支付一小部分费用。

海外汇款是一项困难的工作。手续费高,办理时间慢,钱可以被截取或被盗,还有法律和税收问题必须考虑。基于区块链的系统将消除这些问题。已经有几十家公司开始以这种方式为汇款提供便利。

账户余额和存款

消费者通常利用银行在支票和储蓄账户中存取款。但是,一旦您将钱存入银行账户,银行就会通过部分准备金银行将其大部分借出。结果,当您查看账户余额时显示的大部分钱都未被银行持有。实际上,当太多客户试图同时提款时,银行挤兑会导致银行倒闭,而这笔钱根本就不存在。因此,银行账户余额只是一个会计分录。

区块链最终是代表会计分录的分类账。因此,银行账户可以在区块链上进行代表,从而使它们更加安全,可访问且维护成本更低。此外,它可以帮助减轻银行挤兑的风险。

二级市场交易和清算

从最简单的购买一家公司的股票到一个复杂的场外货币互换,就需要清算和结算交易。所交易资产或合同的所有权必须经过核查,并予以记录。如今,汇兑费和清算费被加到每笔交易的成本中,随着时间的推移,在订单量很大的情况下,这些费用可能会变得相当可观。

如果股票的所有权可以存在于区块链上,并且所有权的任何变化都可以立即得到确认和确认,这将大大降低交易成本和清算成本,涵盖从股票到债券,从衍生工具到商品到房地产的各种资产类别。像纽约证券交易所或芝加哥交易所这样有传奇色彩的机构,有一天有可能会被一种分布式账本技术所取代,这种分布式账本技术更安全,可靠,操作和交易成本更低。

Overstoc最近宣布,正在开发一种名为T0的基于区块链的资产交易所,以便直接向投资者发行其部分公司债券。总部位于纽约的比特币交易所Coinsetter宣布将推出基于区块链的平台,以结算可以在T+10分钟内结算的柜台交易。确切地说,在美国交易所购买股票需要T+3天才能解决。 

一级市场发行和首次公开发行

如果可以在区块链上进行二级市场交易,那么一级市场也可以存在吗?答案是肯定的。假设您是一家寻求通过IPO发行新股来筹集资金的公司。今天,这将是一项非常昂贵的工作,需要投资银行(或此类银行的联合组织)承销和出售您的股票。这可能花费多达9%或更多的筹集资金。 

现在,假设您可以自己将公司的股票直接发行到区块链,然后在区块链中出售它们以换取金钱。然后可以通过区块链在二级市场上交换这些虚拟股票。如果这种情况被公众接受,则可能对资产交易所和投资银行业造成巨大颠覆。

金融业正在认真对待区块链技术,因为它可能被证明是传统银行业的巨大颠覆者。区块链的防篡改、去中心化、不可改变的性质使其成为降低成本并简化付款,也是资产交易、证券发行、零售银行、清算和结算等一切工作的理想选择。显而易见,区块链技术远不止比特币或加密货币。尽管作为支付和货币系统的那些实现确实具有颠覆性,但更大的颠覆可能来自于这种独特而强大的特征的替代使用。